예금·대출·복리 계산 결과를 읽는 법

세전 금리와 실제 수령액은 다릅니다

예금과 적금 상품의 금리는 보통 세전 연 이율로 표시됩니다. 그러나 실제 만기 수령액은 이자소득세와 지방소득세를 제한 뒤의 세후 이자를 기준으로 판단해야 합니다. 예금 계산기에서 세전 이자와 세후 이자를 나눠 보는 이유도 여기에 있습니다.

예금은 한 번에 맡긴 원금 전체가 처음부터 끝까지 이자를 만들지만, 적금은 매달 납입한 금액마다 이자가 붙는 기간이 다릅니다. 따라서 같은 연 4%라도 1년 예금과 1년 적금의 총 이자 체감은 서로 다릅니다.

단리와 복리는 기간이 길수록 차이가 커집니다

단리는 원금에 대해서만 이자가 붙고, 복리는 이전에 붙은 이자까지 다시 원금처럼 불어나는 구조입니다. 짧은 기간에는 차이가 작지만, 기간이 길고 재투자 주기가 짧을수록 복리 효과가 커집니다.

대출은 월 납입금과 총 이자를 함께 봐야 합니다

원리금균등상환은 매달 납입액이 일정해 예산 관리가 쉽습니다. 원금균등상환은 초반 부담이 크지만 시간이 지날수록 이자 부담이 줄어드는 방식입니다. 만기일시상환은 기간 중 이자만 내다가 만기에 원금을 갚기 때문에 월 부담은 낮아 보일 수 있지만, 만기 자금 계획이 중요합니다.

대출 계산기를 볼 때는 한 달 납입액만 보지 말고, 총 이자와 상환 초기 부담도 함께 비교해야 합니다. 특히 금리가 변동될 가능성이 있다면 현재 금리 기준 계산은 출발점일 뿐입니다.

DSR, DTI, LTV는 서로 다른 질문에 답합니다

• DSR: 모든 대출의 연간 원리금 상환액이 연소득에서 차지하는 비율을 봅니다.
• DTI: 주택담보대출의 연간 상환 부담과 기타 대출 이자를 중심으로 봅니다.
• LTV: 담보 가치 대비 대출 금액의 비율을 봅니다.

세 지표는 대출 가능성을 서로 다른 각도에서 확인합니다. 담보 가치가 충분해도 소득 대비 상환 능력이 부족하면 한도가 줄 수 있고, 소득이 충분해도 담보 비율이 높으면 제한을 받을 수 있습니다.

계산 결과를 비교할 때의 순서

1. 먼저 월 현금흐름을 봅니다. 매달 낼 수 있는 금액을 넘는 대출은 장기적으로 부담이 커집니다.
2. 그다음 총 이자를 봅니다. 월 납입금이 낮아 보여도 기간이 길면 총 이자가 커질 수 있습니다.
3. 마지막으로 중도상환수수료, 우대금리 조건, 만기 연장 가능성처럼 계산기에 없는 조건을 확인합니다.

예를 들어 같은 2억 원 대출이라도 20년 원리금균등과 30년 원리금균등은 월 부담이 다릅니다. 그러나 기간을 늘리면 전체 이자도 늘어날 수 있어, 월 납입금만 보고 결정하면 실제 비용을 과소평가하기 쉽습니다.